Інфографіка: як працює гарантування вкладів у різних країнах
Четвер, 09 липня 2015, 09:17
Національний банк України продовжує так зване «очищення» фінансової системи – виведення з ринку банків, з істотним скороченням кількості учасників фінансової системи. Десятки банків ліквідуються, їхні клієнти – фізособи отримують компенсацію в межах 200 тис. гривень, тоді як вкладники – юридичні особи жодних гарантій щодо своїх коштів у банках не мають. Тим часом, у розвинених країнах гарантії щодо банківських вкладів поширюються також на юридичних осіб – адже без таких гарантій неможливо уявити собі формування стійкого й сильного середнього класу. Forbes розглянув детально, як працюють системи гарантування вкладів у різних державах, і дізнався, що може зміцнити українську систему гарантування.
 
Основне питання – за яких умов можна створити систему гарантування щодо вкладів, яка буде поширюватися на всіх вкладників банків? Рано чи пізно це питання треба буде обговорити на найвищому рівні – якщо в Україні планують створювати стійку й надійну банківську систему.
 
Аналітик Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь вважає, що в Україні розширити базу гарантій щодо депозитів можна через підвищення доходів ФГВ. Нагадаємо, що зараз ФГВ вважається неприбутковою організацією, але таку систем можна змінити. «Проте, у разі розширення гарантій на юридичних осіб, виникне питання – а наскільки юрособи та фізособи однаково ризикові? Наскільки ставки, які банки платять за депозитами юросіб і фізосіб, мають бути однаковими? Також, велике питання – чи має бути одна єдина ставка для всіх банків? Адже відомо, що часто банки напередодні банкрутства виставляли ставки, вищі за ринкові», – розповідає Жолудь.
 
Перший заступник директора-розпорядника Фонду гарантування вкладів Андрій Киякзазначає, що ФГВ покриває 97% вкладників – фізосіб. Що ж до гарантій для юридичних осіб, Кияк вказує, що у світі є різні сценарії захисту їхніх вкладів. «Є страхові продукти, перестрахувальні, і так далі. Різні філософії захисту вкладів. Але в Україні концепція банківської системи будувалася на ідеї державних гарантій для депозитів фізосіб», – нагадує Кияк.
За його словами, ліквідність ФГВ і щоквартальні внески банків у фонд залежать від загального стану банківської системи. «Якщо кількість банків зменшиться, але депозити будуть сумарно повертатися до докризового стану, або навіть перевершувати його – то, природно, ліквідність Фонду збільшитися. Також, у Фонду є можливість розміщувати залучені гроші в державних цінних паперах, або на рахунки НБУ», – розповідає Кияк. Також, за законом «Про систему гарантування вкладів фізосіб», Фонд може виступати емітентом облігацій, видавати векселі.
Право на деньги
Кияк розповідає, що зараз ФГВ розглядає можливість перенаправлення системи організації торгів майном банків-банкрутів майданчику, що є дочірнім підприємством ФГВ. «Це могло б дати заробіток на комісії. За таким принципом проходять торги на майданчиках у США: хоча система гарантування там включає в себе сотні офісів, деякі з них мають право на проведення торгів на своїх майданчиках», – говорить Андрій Кияк. Введення таких повноважень для українського фонду зажадає внесення змін до закону.
 
Жолудь припускає, що після того, як із ринку виведуть банки, які належать до так званої категорії «поганих» і які мали проблеми, починаючи з кризи 2008 року, на ринку складеться ситуація, у якій ФГВ стане самоокупним без вливань із боку бюджету. «Ліквідність Фонду підвищиться, оскільки скоротиться кількість виплат, завдяки поліпшенню якості фінансової системи», – говорить Жолудь.
 
Партнер і керівник практики банківського та фінансового права компанії AEQUO Юлія Кирпанагадує, що на сьогодні під управлінням ФГВФО перебувають понад 90 комерційних банків, більшість із яких перебувають у стадії ліквідації. «З урахуванням ситуації, що склалася, необхідність законодавчих змін, спрямованих на удосконалення процедур виведення неплатоспроможних банків із ринку та підвищення довіри вкладників до банків і систему гарантування вкладів загалом, не викликає сумнівів. Для ефективного відшкодування сум вкладів, гарантованих державою (станом на сьогодні – 200 тис. гривень) необхідно інкорпорувати в українське законодавство найкращий досвід деяких європейських юрисдикцій і США», – вважає Кирпа.
 
Наприклад, за даними дослідження компанії AEQUO, у США, Німеччині, Польщі та інших країнах система гарантій поширюється на всі категорії вкладників (докладніше дивіться інфографіку).
На її думку, необхідно нівелювати можливість виведення якісних активів із банку і дроблення депозитів незадовго до введення тимчасової адміністрації, розширити повноваження ФГВФО і його уповноважених осіб щодо відчуження активів неплатоспроможних банків і забезпечити транспарентність цих процедур, передбачити можливість створення та продажу портфелів кредитів, удосконалити процедури продажу неплатоспроможних банків інвесторам, а в середньостроковій перспективі – також створити банк, що функціонує за принципом «bad bank», який би виконував функцію купівлі-продажу «поганих» кредитів на системному рівні.
 
Нагадаємо, що частково питання зміцнення ФГВ можна вирішити законопроектом № 2045а, ухваленим парламентом у першому читанні, а також іншими нормативними актами, які зараз розробляються. Однак, з огляду на багаторазовий негативний досвід населення, бізнесу та інвесторів, пов’язаний з українською фінансовою системою, у перспективі йтиметься про зміну принципу роботи системи гарантування. Зокрема, про обов’язкове розширенні цієї системи на юридичних осіб.
 
 
 
forbes.ua
П'ятниця, 20 жовтня, 00:52
МВФ змінив прогноз дефіциту поточного рахунку платіжного балансу України
Міжнародний валютний фонд прогнозує дефіцит поточного рахунку платіжного балансу України у 2017 році на рівні 3,3% ВВП.
10.10.2017 15:49
Еврокомиссия одобрила выделение Украине очередного транша макрофинансовой помощи €600 млн
Европейская комиссия одобрила выделение Украине очередного транша макрофинансовой помощи в размере 600 млн евро.
16.03.2017 16:08
Томас Гремингер назначен новым генсеком ОБСЕ
Совет министров избрал нового генсека ОБСЕ Швейцарский дипломат Томас Гремингер был избран генеральным секретарем Организации по безопасности и сотрудничеству в Европе (ОБСЕ).
18.07.2017 14:50
Почти 5 млн украинцев оформили биометрические загранпаспорта, - Порошенко
ЕС посетили более 100 тыс. украинцев с момента введения безвизового режима.
14.07.2017 10:00
Вінничани відпочиватимуть три дні поспіль з нагоди Дня захисника України
Вінничани відпочиватимуть три дні поспіль з нагоди святкування в суботу, 14 жовтня, Дня захисника України.
10.10.2017 15:11
У 2017 році на 18 виборчий округ виділено 29 млн. грн. на реалізацію 96 проектів
У 2017 році на 18 виборчий округ вдалося залучити майже 29 млн. грн. на 96 проектів завдяки субвенціям з державного бюджету місцевим бюджетам на здійснення заходів щодо соціально-економічного розвитку окремих територій і дотацій з Державного фонду регіонального розвитку.
10.10.2017 15:09